ローンの借入可能額の求め方

「いくら借りたら毎月いくら」ではなく、その逆です。毎月これだけなら払える、という金額から、借りられる額を求めます。

$M$ は毎月返済できる額、$i$ は月利、$n$ は返済回数です。

例

毎月 10 万円を、年利 1.5% で 35 年払えるとします。

• 借入可能額 — 3266 万円
• 総返済額 — 4200 万円
• 利息の総額 — 934 万円

金利が借入可能額を決める

毎月 10 万円・35 年は動かさず、金利だけを変えてみます。

• 年利 0.5% — 3852 万円
• 年利 1.5% — 3266 万円
• 年利 3.0% — 2598 万円

1.5% から 3.0% へは「たった 1.5 ポイント」の上昇です。それだけで 借りられる額が 668 万円も消えます。毎月の支払いは 1 円も変わっていないのに。

住宅価格と金利が逆に動くのは、このためです。金利が上がれば、同じ買い手が出せる額が減ります。売り手が値段を下げなくても、買える人がいなくなるのです。

注意

銀行はこの金額だけで貸すわけではありません。返済比率（年収に対する年間返済額の割合）も見ていて、25〜35% を上限とするのが一般的です。

また、払えることと、買えることは違います。固定資産税・保険・修繕費・管理費は、家を持っているかぎり続きます。